Стоит ли брать кредит

Россия активно осваивает западную практику «жизни взаймы»: на начало 2006 года объем выданных российскими банками потреби тельских кредитов достиг 1,2 триллиона рублей, что почти вдвое больше по сравнению с предыдущим годом.

Однако, чтобы опыт исполнения желаний «за чужой счет» не обернулся горьким разочарованием, следует подходить к решению о кредите грамотно, трезво взвесив свои возможности и разобравшись во всех «подводных камнях», которые могут возникнуть в отношениях с банком.

Стоит ли брать кредит?

Действительно ли вам нужен кредит?

С доступностью кредитов нам вдруг стало по карману то, на что раньше копили годами. Теперь от заветного желания до его исполнения один шаг — подпись на кредитном договоре, и удержаться от искушения непросто.

Особая «зона риска» — экспресс-кредиты, которые оформляются прямо в магазине, и попадают в нее как раз те, кто считает каждую копейку — ведь люди с доходом повыше, как правило, предпочитают заплатить за ту же стиральную машину сразу и не «морочиться» с кредитом.

С быстрыми кредитами связано большинство разочарований после покупки. Как показывает практика, чем крупнее кредит и чем серьезнее процедура его получения, тем больше человек задумывается: готов ли я ради этой покупки связать себя обязательствами на долгий срок? Когда же все решается за полчаса, человек просто не успевает взвесить все «за» и «против».

В каждом из нас живет «родитель» и «ребенок», и в таких ситуациях часто решение принимает «ребенок». Спросите себя честно: «Кому я это покупаю?» Это игрушка для «ребенка» или нужная мне — «взрослому» вещь?

Поэтому лучше не принимать скоропалительных решений. И уж тем более не впрягаться в несколько кредитов одновременно, а покупать в кредит только что-то дей ствительно нужное, да и то не самый дорогой вариант.

Если у вас есть причины опасаться, что ваши обстоятельства могут измениться не в лучшую сторону (например, вы планируете смену работы, переезд, учебу, женитьбу), поду майте о том, чтобы застраховать свой кредит, но сразу учитывайте эту дополнительную статью расхода при принятии решения.

Вступая в финансовые отношения с кредитной организацией, следует вдумчиво рассчитать свои силы. Из об­щей суммы семейного или личного ежемесячного дохода надо вычесть обязательные ежемесячные траты — квартплату, транспортные расходы, расходы на питание, на образование детей или детский сад и школу.

При расчетах не занижайте расходы на питание и прочие каждодневные нужды и не рассчитывайте на призрачные премии, которых может и не быть. Если у вас уже есть обязательства по кредиту, не забудьте и эту сумму вычесть из ежемесячного дохода. Глядя на остаток, вы реально сможете представить себе, какой именно размер ежемесячного платежа вас не разорит.

Цена кредита

Если, как следует все обдумав, вы все-таки решили оформить кредит, не забывайте о том, что банк предлагает вам деньги не из альтруизма, а ради собственной выгоды и рас считывает вернуть их с прибылью.

Практически невозможно найти консультантов, которые, выслушав ваши пожелания, ответственно подобрали бы для вас оптимальный вариант кредита. Хотя на рынке предлагаются такие услуги, очень часто советнику интереснее направить вас в хорошо из вестный ему банк, чем анализировать ваши потребности и искать вариант, который объективно вам подходит. Поэтому лучше вооружиться блокнотом и ручкой и самому заняться выяснением всех условий.

Главное, что вы должны знать, принимая решение о кредите, — какова будет его реальная стоимость. Большинство из нас слепо верит цифре, крупно выведенной на рек ламном щите, и принимает заявленную процентную ставку за чистую монету. Всего 15%, да к тому же за целый год? Нам кажется, что вещь достается нам почти без переплаты, хотя стоило бы поинтересоваться, заканчиваются ли на этом расходы на кредит.

Комиссией за ведение счета или за расчетно-кассовое обслуживание дополнительные расходы по кредиту не ограничиваются. В большинстве банков существует единовременная комиссия за открытие счета и предоставление кредита. Некоторые банки берут фиксированный процент за снятие денег со счета, причем вне зависимости от того, происходит ли это в отделении банка или в банкомате. И на этом воз можности банков подзаработать не заканчиваются. В результате реальная стоимость кредита может отличаться от заявленной чуть ли не вдвое.

Федеральная антимонопольная служба (ФАС) рекомендует считать общую стоимость кредита по формуле:

расчетная (или фактическая) ставка

=

процентная ставка

+

едино временные платежи

+

периодически взимаемые платежи

Именно эта цифра и покажет, во что вам обойдется кредит.

Однако не стоит полагаться на то, что, прочитав договор, вы сразу поймете, что к чему. Не стесняйтесь задавать вопросы представителю банка — по собственной инициативе он может вас о чем-то важном не предупредить, но на вопрос ответить обязан.

Читайте также:  Порванная купюра: как поменять?

Самый оптимальный вариант — при выборе банка и кредита задать одинаковые условия для всех банков. Допустим, вы покупаете жидко кристаллический телевизор за пятьдесят тысяч рублей и готовы внести пятнадцать тысяч. Сначала определите круг банков, в которые вы хотите обратиться, потом в каждом из них попросите посчитать для данных условий (кредит на двенадцать месяцев) ежемесячный платеж и итоговую сумму выплат по кредиту. Только после этого можно судить о выгодности того или иного банка.

Поинтересуйтесь также, сколько денег реально поступит на ваш счет, — некоторые банки имеют обыкновение заранее вычитать комиссии из предоставляемой вам суммы, и на счету может оказаться меньше, чем вы просили.

Досрочное погашение кредита

Если вы с самого начала подумываете о том, чтобы при благоприятном стечении обстоятельств рассчитаться с банком досрочно, узнайте, прежде чем заключать договор, на каких условиях вы сможете это сделать. Дело в том, что банку невыгодно слишком рано отпускать своих заемщиков, поэтому, как правило, в течение первых месяцев досрочное погашение не разрешается в принципе, а впоследствии зачастую «наказуемо» штрафом.

Срок кредита

Не следует поддаваться искушению минимизировать ежемесячные платежи. Если срок кредита большой, а выплаты совсем невелики, это значит, что большую часть ежемесячного платежа будут составлять проценты, а сумма основного долга будет снижаться медленно.

Например, если вы берете кредит на сумму 50 тысяч рублей сроком на один год, то ежемесячный платеж составит 5167 рублей; умножим на 12, и получится 62 004 (при условии, что у вас есть счет, с которого банк может списывать деньги). Если же вы предпочитаете выплачивать 3099 рублей в месяц в течение двух лет, то в итоге вы выплатите банку 74 376 рублей. А если «растянуть удовольствие» на три года, то месячный платеж составит 2431 рубля, а общая сумма выплаты банку — 87 516.

Удобство оплаты

После того как вы определились с основными условиями кредита, стоит обратить внимание на некоторые мелкие организационные вопросы, важность которых часто недооценивается. Если вы не отличаетесь дисциплинированностью, подумайте заранее, как не опаздывать с ежемесячными платежами,   ведь указанный в договоре срок означает число, когда деньги должны быть списаны с    вашего счета, а не день, когда пора нести их в банк. Деньги могут зачисляться на счет в течение недели.

Попросите карту банкоматов — выясните, есть ли они неподалеку от дома или рабо ты, так как ездить каждый месяц через весь город может быть затруднительно. Конечно, можно обойтись и без банкоматов и переводить деньги со счета в этом же или другом банке, и тогда не понадобится бегать но городу с наличными, зато в большинстве случаев придется заплатить комиссию за операцию, равно как и при переводе денег через почту.

Если вы пропустили платеж по кредиту

Если у вас возникли непредвиденные обстоятельства, следует немедленно со общить об этом в банк, однако это не освобождает вас от ответственности по кредитному договору.

За разовые провинности можно отделаться легким испугом, то есть штрафом, а вот после трех и более пропусков банк объявит вам дефолт и потребует немедленного по гашения оставшейся суммы кредита вместе со штрафами.

Если вы откажетесь выполнить требования банка, дело может быть передано в суд. Долг также может быть продан другой организации, которая будет самостоятельно заниматься взысканием средств, причитающихся по договору.

Все подобные прегрешения фиксируются в кредитных историях, которые заводит на своих клиентов банк. Кредитная история подобна деловой репутации человека. Каждый пропуск ежемесячного платежа — пятно на этой репутации.  Велика вероятность того, что в будущем хорошая кредитная история может пригодиться для получения новых кредитов. И тогда значение будут иметь даже незначительные, казалось бы, промахи.

Если вы хотите, чтобы покупка была в радость, а ваши нервы и кошелек пострадали как можно меньше, помните — кредит нужно брать с открытыми глазами и с чувством от ветственности.

Сколько стоит кредит?
Однако, поток недовольных граждан, обнаруживших после получения потребительского кредита скрытые процентные ставки, за время финансового кризиса практически иссяк. Эта проблема в достаточной мере нашла свое решение. Население стало внимательнее относиться к условиям кредитования. Кроме того, усилия, предпринятые законодателями в этой сфере, также принесли свои плоды.

Тем не менее, нельзя исключить «человеческий фактор», который всегда будет приводить к тому, что отдельные граждане будут обнаруживать неприятные сюрпризы уже после того, как договор с банком подписан. Поэтому задача повышения финансовой грамотности населения остается крайне актуальной.

Рекомендуем
Похожие публикации