Как создать финансовую подушку безопасности?

У каждого из нас бывают ситуации, когда может потребоваться значительная сумма денег — на лечение, на возмещение ущерба от стихийных бедствий и других непредвиденных ситуаций и проблем, а также на положительные моменты и крупные покупки.

Копить получается не у всех, с дефицитом финансов сталкиваются и те, кто мало зарабатывает, и те, у кого высокая заработная плата. Но каждый должен иметь страховочный запас денежных средств примерно на 6 месяцев жизни — на случай потери основного источника дохода.

Страховочный денежный запас — что это?

Финансовая подушка безопасности — это определенная сумма денежных средств, которые откладываются из доходов и предназначены для обеспечения себя или семьи на те случаи («черные дни»), когда по каким-то причинам вы или все ваши близкие не будут получать денег (заработную плату, социальные выплаты, пенсии, стипендии и пр.).

Такие финансы аккумулируются в безопасном месте (например, на депозитном счете банка, который будет давать дополнительный доход в виде процентов по вкладу).

Что дает вам формирование страховочного денежного запаса:

• уверенность в завтрашнем дне, спокойствие за то, что вы сможете обеспечить себя и своих близких;
• возможность думать не только о деньгах (те, кому постоянно не хватает средств, «зациклены» на мыслях о них);
• возможность нормально жить при появлении непредвиденных расходов или потери источника доходов.

При расчете такой суммы нужно взять средние расходы за месяц (учесть выплаты за жилье и коммунальные услуги, питание, все мелкие постоянные расходы) и умножить цифру минимум на шесть (чем больше будет отложенная вами сумма, тем лучше для вас). Такие сбережения позволят вам нормально жить, даже если вы по какой-то причине не сможете получать доходы.

Многие из вас могут сказать — я не могу собрать финансовую подушку безопасности, что делать и как научиться откладывать? Создание материального благополучия — это постоянная и кропотливая работа, которая требует систематичности и контроля над всеми расходами. Личная финансовая безопасность — хороший стимул начать откладывать деньги.

Как наполнить свою «подушку»

1. Нужно автоматизировать этот процесс. Например, можно установить опцию автоматического отчисления с банковской карты какой-нибудь небольшой суммы при каждом поступлении денежных средств. Можно также воспользоваться сервисами некоторых банков, которые предлагают услугу перевода сдачи от покупок кредиткой на определенный депозитный счет.
2. Откладывайте накопленные финансовые бонусы или премиальные. При получении таких денег потратьте 10-15 %, а остальное отправляйте в «копилку». Так же стоит поступать и при получении прибавки к заработной плате.
3. Если вы получили средства в виде возврата налога на ипотечный кредит или плату за образование — не тратьте их, а отправляйте на свой страховочный счет.
4. Сэкономить можно также на использовании купонов и других дисконтных программах в магазинах продуктов и товаров массового потребления. Сэкономленные таким образом деньги присоедините к своим сбережениям.

Повернуть в положительную сторону свои привычки

1. Избавьтесь от вредных привычек — курить, пить пиво или кофе. Несмотря на то что это достаточно трудно, потом вы удивитесь, сколько денег можно экономить таким образом (не говоря уже о том, что вредные привычки разрушают ваше здоровье).
2. А за хорошие привычки награждайте себя. Например, если получается брать на работу обед (вместо того, чтобы кушать в кафе или столовой), награждайте себя небольшой суммой (можно класть мелочь в баночку или копилку). Через время может набежать приличная сумма.
3. После того как вы выплатили какой-либо потребительский кредит (за автомобиль, бытовую технику и другие крупные покупки), сохраните привычку ежемесячного отчисления (но теперь уже в свою копилку).
4. Оптимизируйте свои привычные действия. Тем, кто любит с друзьями ходить в кафе раз-два в неделю, можно предложить заменить поход в кафе домашним ужином, поочередно приглашая друг друга.
5. Остатки по счету переводите на свой резервный счет — например, вам приходит сумма 1355, вы можете потратить 1300, а 55 добавить к сумме своих сбережений.

Добавьте немного символизма и интриги

1. Выберите двузначную цифру, которая вам нравится (свой возраст, день рождения близкого человека, возраст, в котором вы собираетесь уйти на пенсию и пр.), и эту сумму откладывайте хотя бы раз в неделю.
2. Собирайте мелочь — всю лишнюю мелочь, которая осталась в кошельке вечером, выгребайте и перекладывайте в копилку. Раз в месяц всю накопленную мелочь откладывайте в свой «страховочный фонд».
3. Загадайте число и просмотрите купюры, которые лежат в вашем бумажнике. Если на одной из купюр оказалось задуманное вами число, откладывайте ее (не стоит загадывать больше, чем двузначное число, усложняя себе процесс аккумулирования средств).
4. Испытайте себя. Для увеличения богатства при растущей луне целый месяц нужно откладывать сумму, каждый раз больше предыдущей. Например, сегодня 20 рублей, завтра 30, послезавтра 40 и так далее. Можно провести не месячное, а годовое испытание. Например, вначале первой недели января отложить 500 рублей, второй недели — 510, третьей — 520 и т. д. Вначале это может показаться сложным, но к концу года у вас набежит больше 13 000 рублей!

Можно также устроить соревнование с кем-то из таких же экономных приятелей, кого интересует личная финансовая подушка безопасности. Например, тому, кто за указанный срок сэкономит больше оговоренной суммы, полагается какое-то вознаграждение (деньги, ценный подарок, выполнение какой-то бесплатной работы и пр.).

Мотивация и выход из «зоны комфорта»

Есть много способов создать себе мотивацию и выработать привычку постоянно откладывать деньги. Например, если вы копите на покупку автомобиля, поездку в экзотическую страну или другие приятности, которые стоят значительных денег, распечатайте картинку с изображением вашей мечты и прикрепите ее на самом видном месте (такое напоминание будет постоянно подстегивать вас экономить и откладывать).

Чтобы не было соблазна снять накопленные деньги с банковского депозита, и финансовая подушка безопасности не оказалась под угрозой, выберите отделение, к которому далеко добираться (это снизит желание сразу же бежать и снимать деньги, как только появится соблазн их потратить на что-то не такое уж и важное).

Для повышения мотивации откладывания денег на разные виды крупных покупок можно создать раздельные счета, назвав их в честь того предмета, на который они собираются («летнее путешествие в Таиланд», «синий Вольво» и пр.).

Почти все на выходные позволяют себе отдохнуть — сходить в кино, поехать на природу на шашлыки, приготовить дома что-то вкусненькое и т. п. Можно один раз в месяц отказываться от затрат на выходные (провести выходные «без денег»). Таким образом тоже можно накопить значительную сумму и прибавить ее к своему денежному запасу.

Что не нужно делать при накоплении денег

Правила накопления достаточно просты. Главное, приучить себя к ним и четко соблюдать их.

Что не рекомендуется делать, если вы собираете деньги на что-то важное:

• не кладите деньги там, откуда их легко можно забрать (соблазны появляются часто и, если средства будут легкодоступны, накопить вряд ли получится). Лучше не хранить средства дома — вы их можете потратить, или же кто-то домашний может найти вашу «заначку». Оптимальный вариант — банковский вклад с начислением процентов за хранение;
• даже если у вас есть долги, но вы поставили себе цель ежемесячно (еженедельно) откладывать, не изменяйте этой привычке, оправдываясь тем, что вначале нужно отдать долг. Если у вас будет цель, пути заработка денег тоже отыщутся;
• при опустошении резервного фонда (когда вы уже накопили желаемую сумму) не забирайте деньги полностью, часть оставьте и начинайте собирать на следующую мечту.